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金昌市农村信用体系建设工作开展情况调查

发布时间: 2020/09/02|来源:本站原创|专栏:信用研究

为全面掌握金昌市农村信用体系建设情况,改善全市农村信用环境,增强农民诚实守信意识,提升农村金融服务质量,降低农户融资成本,促进农业增效、农民增收和农村经济发展,落实乡村振兴战略,人行金昌市中心支行进行了调查。

一、基本情况

(一)信用村镇评定情况。金昌市下辖12个乡镇,138个行政村,5个农垦系分场,目前永昌农商行、金昌农商行、农行、邮储银行4家金融机构开展了信用村镇评定工作。截至2020年7月,全市4家金融机构共评定信用乡(镇)3个,分别是朱王堡镇、水源镇、六坝镇,占全市乡(镇)总数的25%;共评定信用村66个,其中杜家寨村等20个行政村被农商行和邮储银行重复评定,全市实有信用村46个,占全市行政村总数的33.33%;共评定农垦系农场信用村5个,占全市农垦系农场总数的100%。

分机构看,永昌农商行评定信用乡镇3个,信用村28个,占永昌辖内行政村总数的25.23%;金昌农商行评定信用村5个,占金川区辖内行政村总数的18.52%;农行评定农垦系农场信用村1个;邮储银行评定农垦系农场信用村4个,一般信用村33个,占全市行政村总数的23.91%。

从地域分布看,全市信用村集中分布在朱王保、水源、六坝、双湾四个乡镇,共有信用村59个(含重复评定),占信用村总数的89.39%。红山窑、新城子、焦家庄、城关镇、东寨镇、南坝乡六个乡镇全部为零信用村。

金昌市各金融机构信用村镇评定情况表

金融机构

所属乡镇

是否信用乡镇

信用村个数

信用村名称

永昌农商行

六坝镇

8

六坝村、五坝村、星海村、玉宝村、八坝村、九坝村、南庄村、团庄村

 

水源镇

9

方沟村、北地村、华家沟村、东沟村、赵沟村、新沟村、宋家沟村、胜利村、杜家寨村

朱王堡镇

11

流泉村、梅南村、新堡子村、梅北村、陈仓村、刘正村、三沟村、头沟村、下汤村、郑家堡村、朱王堡村

小计

3

28

-

金昌农商行

宁远镇

3

新华、新安、油籽洼

 

双湾镇

2

 

古城村、许家沟

小计

0

5

-

农业银行金昌分行

农垦系

-

1

青山堡分场

邮储银行金昌分行

双湾镇

10

天生炕村、龙寨村、陈家沟村、康盛村、许家沟村、龙口村、龙源村、古城村、新粮地、金河

 

宁远镇

3

下四分村、新安村、西坡村

水源镇

8

杜家寨村、赵沟村、新沟村、西沟村、华家沟村、东沟村、宋家沟村、方沟村

朱王堡镇

10

董家堡村、郑家堡村、陈仓村、刘正村、新堡子、汤宁、下汤村、朱王堡、梅北、梅南

六坝镇

1

团庄

河西堡镇

1

沙窝

农垦系

-

4

 

东寨分场、天生炕分场、小井子分场、黑土洼分场

小计

0

37

 

合计

 

3

71

行政村66个,农垦系信用村5个

(二)评定依据。进行“三信”评定的四家机构中,永昌农商行与金昌农商行根据《甘肃省农村信用社农户小额信用贷款管理办法》对信用户、信用村、信用乡镇进行评定;邮储银行根据《邮储银行金昌市分行“党旗领航·访千企入千村进万家”信用村镇建设活动方案》,对信用户、信用村和辖内国营农场进行了信用村评定;农行金昌分行按照《农行甘肃省分行信用村、信用户”创建工程的实施方案》农银甘办发[2020]131号文件精神计划在金昌市内评定信用村7个,当前处于初步推进阶段,只评定了1个信用村。

(三)信用户评定流程。在评定流程上,两家农商行采取农户申请的方式,农行金昌分行采取村两委推荐的方式,邮储银行采取先筛选村后筛选户的方式。两家农商行在评定方面更倾向于农户自身意愿,农行和邮储银行则更倾向于村两委意见。调查发现,农商行按照农户个人意愿的形式更有利于贷款的及时投放,同时能够有效激发农户个人创收致富的积极性,但存在不良率偏高问题;农行、邮储银行按照村两委意见反复审定的方式有利于信贷资金的运行安全,但存在信贷投放周期长、灵活度不高、个别有信贷需求的农户因为评审流程较长可能最终无法获得信贷支持的问题。

 

 

金昌市各金融机构信用户评定流程表

金融机构

评定流程

永昌农商行
金昌农商行

农户申请、入户调查、建立电子信息档案、资信等级和授信额度评定、张榜公示、按权审批

农行金昌分行

村两委推荐、村民评议、组织调查、名单公示

邮储金昌分行

筛选行政村、与村支两委建立合作关系、创建信用户评定小组、确定信用户评定对象、批量收集信息与调查、信用户评定、信用户分级、信用户评定结果公示

 

 

(四)信用村评定标准。信用村评定标准方面,四家金融机构核心评定标准主要有两条:一是村两委班子的自身建设、工作配合情况良好;二是农户不良贷款率在2%或2.5%以内。

金昌市各金融机构信用村评定标准表

金融机构

评定标准

永昌农商行
金昌农商行

1、民风淳朴,村民信用观念强。优秀以上信用农户占全村总农户的80%以上;
2、按五级分类,村(组)农户不良贷款占比2%以下;
3、村党支部和村委会班子团结务实,在群众中威信好。主动宣传和倡导讲信用、守信用的社会风尚,关心和支持农村农商银行的工作,积极帮助农村农商银行组织资金、清收旧贷等工作。
4、村“两委”干部无拖欠金融机构不良贷款行为。
5、辖区内资产质量高,不良贷款率逐年下降,当年新增贷款利息回收率在98%以上,存量贷款利息回收率逐年提高。

农行金昌分行

1.村党组织领导有力,村两委班子团结、办事公正、工作能力强,在群众中威信较高,在当地乡镇考核中排名靠前。
2.村内产业基础良好,具有一定规模,村民发展生产经营意愿强烈且金融需求旺盛,全村经济发展条件相对优越,人均收入达到当地县域平均水平。
3.村民自治和村务公开制度健全,民风淳朴,社会治安稳定。
4.村民具有良好的金融消费和守信意识,村两委能够积极协助我行做好金融服务工作。
5.村风文明守信,农村集体经济组织、村办企业及村内90%以上农户无不良信用记录、无其他失信和违法违规行为记录。全村贷款到期本息收回率达到95%以上,不良贷款占比在2%以内。
6.全国乡村治理示范村、中国名村影响力300佳、省级及以上文明村、年经营收入超过100万以上的富裕村和我行派驻第一书记、扶贫工作队的村优先。

邮储金昌分行

1.行政村内信用户达到一定比例及数量评定时,行政村内信用户数量达到20户及以上(含20户)或达到总户数的20%及以上(含20%)。
2.行政村内的客户贷款质量良好。评定时,该行政村的小额贷款不良率不超过2.5%(剔除由自然灾害和意外事故等不可抗力因素而产生的不良贷款)。
3.村支两委的合作情况良好。村支两委能够积极支持我行信贷工作,提供及时、准确、有效的客户信息,协助我行进行贷款到期提醒、逾期催收等工作。

 

(五)信用户评定情况。截至2020年7月,金昌市辖内农户共计64195户,其中已建立信用档案的农户60651户,占农户总数的94.5%;已开展信用评定的农户55147户,评定通过农户52836户,占已评定农户数的95.81%,占农户总数的82.3%。

四家金融机构对农户授信、贷款利率情况各不相同。两家农商行相比较,永昌农商行授信额度较低,贷款利率较低,金昌农商行授信额度较高、贷款利率高;农行贷款利率低;邮储银行授信额度较高,贷款利率较高。

从覆盖面看,两家农商行对全辖农户“三信”评定基本做到了全覆盖,邮储银行面向全市,成为两家农商行“三信”评定的有效补充,农行尚处于起步阶段。

  (六)信用户贷款发放情况。

自开展“三信”创建以来,辖内金融机构累计向建立信用档案的农户发放信用贷款65.19亿元,2020年6月农户信用贷款余额9.52亿元,其中:不良贷款农户450户,不良贷款余额0.43亿元,不良率4.56%。特别是金昌农商行农户信用贷款不良额、不良率偏高,成为制约其拓展信用村、信用户评定的瓶颈。

二、推动农村信用体系建设采取的措施

   (一)上下联动,推进农户信用评级工作。市县人民银行与当地农商银行密切配合,团结协作,持续加强农村信用体系建设力度,农商银行在总结信用村创建经验并进一步健全完善创建标准和程序的基础上,进一步加大创新工作力度。结合目前的脱贫助力贷款产品“规划到户、责任到人”、农村综合金融服务室挂牌等农村工作,按照“以点带面、先易后难、稳步推进”原则,扎实开展信用户、信用村、信用镇创建工作,不断优化农村信用环境。

)形式多样,持续开展征信知识宣传。一是金昌市中心支行积极延伸宣传平台,在原有“人民银行+商业银行”宣传形式的基础上,充分利用农村反假工作站、便民服务点以及下乡调查的时机,进村、进户开展征信知识宣传,发放宣传册,开展案例宣讲。二是要求农商银行强化宣传,在网点电子屏上滚动宣传、张贴标语宣传评级授信工作,充分发挥涉农农村网点、便民服务点、惠民终端的有利位置,广泛深入征信宣传和全面普及信用及相关金融知识,加强对农村经济主体金融观念、消费观念与信用行为的引导。

    三、农村“三信”建设中存在的问题

(一)农村“三信”工程群众基础变薄。虽然人民银行、金融机构对创建农村“三信”信用工程做了大量的工作,但由于近年来土地大量流转,农民大量进城,农村趋于空心化,农户信贷需求减少,使农商行贷款增长乏力,农户贷款面难以达到信用村镇规定的比例,影响了“三信”评定工作。

(二)农村信用体系建设人力不足农村信用体系建设是一项长期工程,需要对辖内农户进行全面的调查了解,考察其综合还款能力,实行建档、评级、授信。农商行基层网点因人少、对大量进城农户情况难以掌握而产生畏难情绪,影响了“三信”评定工作。

(三)“三信”评定缺乏统一评定标准。辖内各家金融机构分别使用自身“三信”评定方案与指标,造成各机构评定工作标准不一;各机构对不良率、不良户数的要求过高,使许多信用情况较好村的农户难以享受便捷、优惠的金融服务。

    (四)信贷周期与生产周期存在错配导致不良攀升。有的农业生产经营活动的周期在一年以上,如养殖业从投入到销售大约要2年时间,但农户小额信用贷款期限大多在一年以内,存在周期错配问题,2020年两家农商行按总行要求将欠息90天贷款均纳入不良,同时贷款需要按季度清息,导致不良贷款大幅攀升,个别农村信用户因同期错配、疫情影响难以按期还本付息形成不良,严重影响金昌市农村信用体系建设整体推进。

四、下一步工作计划

(一)持续推进农牧户信用信息管理系统,带动“三信”建设。深入推动由人民银行兰州中心支行开发的甘肃省农牧户信用信息系统,科学、全面采集数据,依托系统数据,统一、规范开展全市“三信”评定工作。

(二)改善农村信用环境,提高守信意识继续加强信用知识宣传教育,开展形式多样的宣传活动,努力培育“讲信用光荣,无信用可耻”的信用环境,使农民恪守“有借有还,再借不难”的公民信用道德准则,并以征信体系为载体,以信用评价为手段,以构建激励惩戒机制为重点,积极倡导诚实守信的文明风尚。

)增强宣传惩戒力度,规范用信行为一是建立全社会范围的失信惩罚制度,提高个人失信成本。联合政府、金融机构、工商、税务、劳动保障和新闻媒体等部门,利用经济制裁、舆论谴责、行政管理等手段,严厉惩戒恶意失信行为,以达到示范和警示作用。二是完善信用市场,建立多种形式的信用征集和评价体系。各级政府应引导激励第三方评级机构的建立,完善农户信用评价机制,加强公安、法院、工商、税务等部门信息资源的横向联网共享,对诚信方提供各种便利,真正将信用财富转化为个人的实体财富,进一步发挥诚实守信的典型示范作用,使广大农民感受到信用对自身的重要作用。

(四)定期组织培训学习,夯实信用基础组织辖内金融机构,针对农村信用体系建设工作进行培训,传达文件精神,强调工作重点,压实工作责任,确保农村信用体系建设工作“实事求是,循序渐进,注重实效”,进一步提高金融机构征信工作人员对自身信用管理重要性的认识,不断夯实全市信用环境基础。